Prestito ipotecario
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Il 60% delle famiglie francesi possiede la propria residenza principale e la maggior parte la finanzia in parte con un mutuo. Negli ultimi dieci anni circa, i francesi hanno iniziato ad acquistare immobili in età precoce: la quota di proprietari sotto i trent'anni è aumentata di circa 7 punti. Il periodo è infatti molto favorevole al finanziamento dell'acquisto di beni immobili tramite un mutuo immobiliare. Perché non approfittare di tariffe vantaggiose e condizioni estese? Inoltre, oltre a tutelare i mutuatari dal sovraindebitamento, lo Stato e le comunità promuovono molto la proprietà della casa, in particolare attraverso i numerosi prestiti agevolati, a cui potresti avere diritto!
Per mettere le probabilità a tuo favore, sii ben preparato. Credit-Internet.com si è rimboccato le maniche per analizzare il funzionamento di un mutuo nelle seguenti righe e aiutarti a realizzare il tuo progetto!
Come funziona un mutuo?
Capire come funziona un prestito significa padroneggiare la nozione di “interesse”. Rappresentano sia il costo principale nel finanziamento di un'acquisizione immobiliare sia il cuore della meccanica delle banche. Inoltre il funzionamento di un mutuo non è molto intuitivo! Quindi ti stiamo dando alcuni chiarimenti.
La maggior parte dei mutuatari ha un cosiddetto prestito ammortizzabile (più su questo sotto). Come funziona ? Già, ricorda che dovrai pagare gli interessi e parte del capitale per ogni rata mensile, ma la quota di entrambi cambia durante il prestito. Più :
I pagamenti mensili sono costanti;
Gli interessi sono proporzionali al capitale residuo.
Sono quindi importanti all'inizio del prestito e diminuiscono nel tempo. Il capitale rimborsato (o capitale ammortizzato) è la differenza tra la rata mensile e gli interessi pagati. A differenza degli interessi, il capitale rimborsato aumenta di mese in mese.
Inoltre, l'ipoteca è nella maggior parte dei casi associata a un contributo personale. È questa somma di denaro che dovrai pagare di tasca tua quando lo acquisti. Generalmente le banche chiedono di portare almeno il 10% del prezzo dell'immobile, che corrisponde alle spese notarili e di garanzia. In effetti, più fondi hai, più il tuo banchiere sarà rassicurato - ma non è un motivo per mettere i fondi, tieni un materasso di sicurezza!
Garantire e assicurare il mutuo - assicurazione mutuo ipotecario
Non puoi tagliarlo, stipulare un'assicurazione del mutuatario è obbligatoria per ottenere un mutuo. E tanto meglio, poiché garantisce il rimborso delle mensilità in caso di duro colpo. È anche un ottimo modo per proteggere te stesso e la tua famiglia.
Esistono diversi livelli di copertura possibili, dal minimo di sussistenza a una copertura più completa. Il livello minimo di copertura varia a seconda del progetto. L'assicurazione in caso di morte è obbligatoria. Assicura il rimborso del prestito in caso di morte di uno dei comutuatari. È sempre abbinato a una o più assicurazioni invalidità. Esistono diverse tipologie contrattuali che coprono diversi gradi di invalidità (parziale o totale) e di inabilità al lavoro (temporanea o irreversibile). Il costo dell'assicurazione varia enormemente a seconda del contratto, Credit-Internet.com può aiutarti a ridurlo al minimo.
Garanzia
Per tutelarsi maggiormente dal rischio di insolvenza, le banche richiedono che il prestito sia coperto anche da una garanzia. Consente il rimborso del credito in caso di mancato pagamento al di fuori dei casi coperti dall'assicurazione. Questa garanzia ti costa circa l'1% dell'importo del prestito. Esistono due tipi di garanzie: gli organismi di fideiussione e l'ipoteca (o garanzia reale). La scelta della garanzia dipende in parte dalla banca: alcune banche favoriranno quasi sempre la fideiussione, altre la vera garanzia. Un deposito è generalmente meno costoso di una vera garanzia.
Scegliere il mutuo giusto
Esistono diversi tipi di prestito: la maggior parte dei prestiti immobiliari concessi in Francia sono definiti "ammortabili".
Prestito ammortizzabile
Il prestito ammortizzabile è il più diffuso, è quello che offriamo nella maggior parte dei casi al termine della simulazione. La sua durata varia tra 5 e 30 anni, ma in Francia i mutuatari scelgono una media di 18 anni, secondo Crédit Logement.
Il capitale viene ammortizzato nel tempo (da cui il nome), vale a dire che si rimborsa gradualmente il capitale preso in prestito. Nella maggior parte dei casi, le rate mensili sono costanti per tutta la durata del prestito. Questo ti permette di avere un'idea chiara di quanto il prestito rappresenti sul tuo budget.
Esempio
Un mutuo immobiliare di 200.000 euro rimborsabile in 15 anni ad un tasso di interesse dell'1,80%, le rate mensili ammonteranno a 1.269 euro. Il capitale rimborsato il primo mese è di € 969, gli interessi rappresentano € 300. La 60a mensilità, pari a 1.269 euro, comprende 1.058 euro di capitale rimborsato e 210 euro di interessi. Per quanto riguarda la 180a mensilità (l'ultima), il capitale rimborsato sarà di 1.267 euro e 2 euro di interessi.
Prestito ponte
Sei già proprietario ma vuoi cambiare alloggio? Con un prestito ponte, puoi acquistare la tua prossima casa prima di impegnarti a vendere quella attuale e usarla come acconto.
Questo prestito ti aiuta per un periodo limitato: tra l'acquisto del nuovo immobile e la vendita del vecchio. Di solito non dura più di due anni. Quando arriverà, dovrai rimborsarlo.
Prestiti di nidificazione e livellamento
Per permetterti di ridurre il costo totale di un prestito senza aumentare troppo le tue rate mensili, il prestito a due linee, chiamato anche prestito pull-out, può essere un'opzione.
Alcune banche propongono di suddividere il finanziamento in due prestiti di durata diversa: un prestito a breve termine a un tasso basso, combinato con un prestito a più lungo termine a un tasso più elevato. La rata mensile del prestito più lungo viene smussata con quella del prestito più breve in modo da ottenere una rata mensile costante per tutto il periodo.
Buon piano
Spesso è saggio saldare i prestiti in essere utilizzando parte dei propri risparmi per evitare di impostare un livellamento che aumenterebbe la durata, il tasso e il costo totale del prestito.
Funziona diversamente da un prestito amortizing. Paghi solo gli interessi per la durata del prestito e restituisci il capitale preso in prestito solo alla fine. I prestiti in multa non sono spesso consigliati perché i tassi praticati sono più alti di quelli per i prestiti ammortizzabili. Inoltre, le controparti richieste per la concessione del prestito sono molto più restrittive. Il principale vantaggio del prestito in multa è la riduzione dell'imposta sugli utili immobiliari.
Ora che sei in contatto con come funziona un mutuo, passiamo al sodo: come si ottiene effettivamente un mutuo?
A chi rivolgersi per ottenere un mutuo?
Le banche
In Francia il credito è monopolio bancario: con poche eccezioni, solo le banche hanno il diritto di prestare denaro a privati e di guadagnare interessi. Sarai quindi necessariamente finanziato da una banca, ma quale?
Questa è la domanda posta da tutti gli acquirenti che iniziano, e per una buona ragione ogni banca offre le proprie condizioni di prestito. Inoltre, probabilmente non ti daranno la migliore offerta la prima volta, un buon prestito è negoziabile! Quindi preparati a guardarti intorno per confrontare e competere l'uno contro l'altro.
Agenti immobiliari
Un'altra soluzione è rivolgersi a un agente immobiliare. Il broker è un interlocutore tra te e le banche. Il suo compito è conoscere le condizioni di tutte le banche e dirti l'offerta migliore per il tuo progetto. Grazie ai suoi volumi e al tempo che fa risparmiare al banchiere, è molto più probabile che tu ottenga i tassi più bassi del mercato.
Risparmi tempo, denaro e capelli grigi. Soprattutto, ti concentri sulla cosa più importante: fare le visite, preparare il tuo trasloco e il tuo possibile lavoro.
Il ruolo del broker è anche quello di darti un parere esperto sul tuo progetto e di aiutarti a realizzarlo. Sa guidarti oltre il semplice tasso immobiliare: l'assicurazione del mutuatario, la modularità, l'esenzione dall'estinzione anticipata, la garanzia sono elementi che avranno un impatto tra qualche anno e sui quali senza dubbio devi essere consigliato oggi.
Infine, ti dà una mano sugli aspetti più amministrativi, poiché prepara la tua pratica per la domanda di mutuo. Questo file deve essere impeccabile per ispirare fiducia nelle banche.
Buon piano
Non solo Credit-Internet.com non addebita commissioni di intermediazione, ma poiché svolgiamo gran parte del lavoro del consulente bancario, la maggior parte delle banche offrirà la commissione del file di credito se si passa attraverso Credit-Internet.com. Lo vinci due volte.
Quali sono i passaggi principali per ottenere un mutuo?
Dalla ricerca della tariffa migliore alla ricezione dell'offerta di prestito, ci sono molti passaggi. Faresti meglio a essere preparato per questo.
Affronta il problema dei finanziamenti il più rapidamente possibile. Oltre ad evitare spiacevoli sorprese, dimostri al venditore la tua serietà e avanzi argomenti a tuo favore nelle trattative. D'altra parte, la tua pratica di richiesta di prestito può essere inviata alla banca solo una volta completata, cioè quando hai firmato il compromesso. E devi agire in fretta: hai 45 giorni per trovare un prestito una volta firmato il compromesso.
Quindi la banca esamina la tua richiesta. Se lei lo accetta, avrai un accordo in linea di principio tra dieci giorni. Se le condizioni ti soddisfano, apri il tuo conto e avvia le procedure per l'assicurazione del mutuatario, in una filiale se è una banca tradizionale, online altrimenti. Dopo l'appuntamento, la banca invierà la tua richiesta di prestito all'organismo di fideiussione per la convalida.
L'assicurazione del prestito e le garanzie vengono convalidate in circa tre settimane. Questo è quando la banca inizia a modificare le offerte di prestito e te le invia. Puoi restituire le offerte solo 11 giorni dopo la ricezione. Questo periodo di riflessione è obbligatorio e tanto meglio poiché consente di rileggere le condizioni in dettaglio. Si prega di notare, una certa formalità deve essere osservata al momento della firma. In caso contrario le offerte potrebbero essere nulle.
Pochi giorni prima della firma dell'atto autentico presso il notaio, la banca trasferisce i fondi su un conto vincolato del notaio, che non sarà rilasciato fino alla firma dell'atto autentico.
Confronta per scegliere il miglior mutuo
Abbiamo appena parlato dell'offerta di prestito: è il documento che riassume tutte le condizioni della proposta di credito. È accompagnato dalla tabella di ammortamento che dettaglia mese per mese le rate mensili. L'offerta di prestito ti darà il TAEG esatto del prestito ed elencherà tutti i costi del credito:
tasso d'interesse
spese di garanzia
spese notarili
tasso di assicurazione
le commissioni di intermediazione
commissioni bancarie
spese di tenuta del conto
azioni ove applicabile.
Il tasso immobiliare, determinando il costo di un mutuo
Per soddisfare la tua richiesta di mutuo, la banca fissa un tasso di interesse in base al tuo profilo e alla natura del credito.
Più il tuo progetto è percepito come rischioso o meno redditizio per la banca, più alto sarà il tasso di interesse.
Il tasso del mutuo può variare da singola a doppia da una banca all'altra. E per complicare le cose, una banca potrebbe essere eccellente su certi tipi di file e molto meno competitiva su altri. Quando si tratta di tariffe immobiliari, nulla si può dire senza una simulazione esaustiva. Per conoscere le migliori tariffe a tua disposizione, utilizza il comparatore Credit-Internet.com!