PrƩstamo hipotecario
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Con la hipoteca de CrƩdit-Internet.com, puede:
pedir prestado hasta 30 aƱos;
modular sus pagos mensuales o elegir un pago diferido;
establecer niveles de reembolso;
armoniza tus amortizaciones adaptando las mensualidades de tu hipoteca a las de tus demƔs prƩstamos para tener vencimientos constantes.
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Tiene un perĆodo de reflexiĆ³n de 10 dĆas. La venta estĆ” sujeta a la obtenciĆ³n del prĆ©stamo: si no se obtiene, el vendedor debe reembolsar al comprador las cantidades pagadas.
El 60% de los hogares franceses son propietarios de su vivienda principal y la mayorĆa la financia en parte con una hipoteca. En los Ćŗltimos diez aƱos aproximadamente, los franceses han comenzado a comprar bienes raĆces a una edad mĆ”s temprana: la proporciĆ³n de propietarios menores de treinta aƱos ha aumentado en alrededor de 7 puntos. Efectivamente, el perĆodo es muy favorable para la financiaciĆ³n de la compra de un inmueble mediante un prĆ©stamo inmobiliario. ĀæPor quĆ© no aprovechar las tarifas bajas y los plazos extendidos? AdemĆ”s, ademĆ”s de proteger a los prestatarios del sobreendeudamiento, el Estado y las comunidades promueven en gran medida la propiedad de la vivienda, especialmente a travĆ©s de los numerosos prĆ©stamos asistidos a los que puede tener derecho.
Para poner las probabilidades a su favor, estĆ© bien preparado. Credit-Internet.com se ha puesto manos a la obra para diseccionar el funcionamiento de una hipoteca en las siguientes lĆneas y Ā”ayudarle a conseguir su proyecto!
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ā ĀæCĆ³mo funciona una hipoteca?
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Comprender cĆ³mo funciona un prĆ©stamo significa dominar la nociĆ³n de "interĆ©s". Representan tanto el principal coste de financiaciĆ³n de la adquisiciĆ³n de una propiedad inmobiliaria como el corazĆ³n de la mecĆ”nica de los bancos. AdemĆ”s, Ā”el funcionamiento de una hipoteca no es muy intuitivo! Por eso les estamos dando algunas aclaraciones.
La mayorĆa de los prestatarios tienen los llamados prĆ©stamos amortizables (mĆ”s sobre esto a continuaciĆ³n). Como funciona ? Ya recuerda que tendrĆ”s que pagar intereses y parte del capital por cada pago mensual, pero la participaciĆ³n de ambos cambia durante el prĆ©stamo. De mĆ”s :
Los pagos mensuales son constantes;
El interƩs es proporcional al capital pendiente.
Por tanto, son importantes al inicio del prƩstamo y disminuyen con el tiempo. El capital reembolsado (o capital amortizado) es la diferencia entre el pago mensual y los intereses pagados. A diferencia de los intereses, el capital reembolsado aumenta de mes a mes.
AdemĆ”s, la hipoteca estĆ” asociada en la mayorĆa de los casos a una aportaciĆ³n personal. Es esta cantidad de dinero la que tendrĆ”s que pagar de tu bolsillo cuando la compres. Generalmente los bancos piden traer al menos el 10% del precio de la propiedad, que corresponde a los honorarios de notario y garantĆa. De hecho, mientras mĆ”s fondos tenga, mĆ”s se tranquilizarĆ” su banquero, pero esa no es razĆ³n para depositar los fondos, Ā”mantenga un colchĆ³n de seguridad!
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Garantiza y asegura tu hipoteca - seguro de prƩstamo hipotecario
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No se puede cortar, contratar un seguro de prestatario es obligatorio para obtener una hipoteca. Y tanto mejor, ya que garantiza el reembolso de las mensualidades en caso de un duro golpe. Incluso es una excelente manera de protegerse a sĆ mismo y a su familia.
Hay varios niveles posibles de cobertura, desde la subsistencia mĆnima hasta una cobertura mĆ”s completa. El nivel mĆnimo de cobertura varĆa segĆŗn el proyecto. El seguro de muerte es obligatorio. Garantiza el reembolso del prĆ©stamo en caso de fallecimiento de uno de los coprestatarios. Siempre va acompaƱado de uno o mĆ”s seguros por discapacidad. Existen varios tipos de contratos que cubren diferentes grados de discapacidad (parcial o total) e incapacidad para trabajar (temporal o irreversible). El costo del seguro varĆa enormemente segĆŗn el contrato, Credit-Internet.com puede ayudarlo a minimizarlo.
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GarantĆa
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Para protegerse mĆ”s contra el riesgo de incumplimiento, los bancos exigen que el prĆ©stamo tambiĆ©n estĆ© cubierto por una garantĆa. Permite la devoluciĆ³n del crĆ©dito en caso de impago fuera de los supuestos cubiertos por el seguro. Esta garantĆa le cuesta alrededor del 1% del monto del prĆ©stamo. Existen dos tipos de garantĆas: las entidades de fianza y la hipoteca (o garantĆa real). La elecciĆ³n de la garantĆa depende en parte del banco: algunos bancos casi siempre favorecerĆ”n la garantĆa, otros la garantĆa real. Un depĆ³sito es generalmente menos costoso que una garantĆa real.
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Elegir la hipoteca adecuada
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Existen diferentes tipos de prĆ©stamos: la mayorĆa de los prĆ©stamos inmobiliarios concedidos en Francia se denominan "amortizables".
PrƩstamo depreciable
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El prĆ©stamo amortizable es el mĆ”s comĆŗn, es el que ofrecemos en la mayorĆa de los casos al final de la simulaciĆ³n. Su duraciĆ³n varĆa entre 5 y 30 aƱos, pero en Francia los prestatarios eligen una media de 18 aƱos, segĆŗn CrĆ©dit Logement.
El capital se amortiza en el tiempo (de ahĆ su nombre), es decir que se amortiza gradualmente el capital prestado. En la mayorĆa de los casos, los pagos mensuales son constantes durante la vigencia del prĆ©stamo. Esto le permite tener una idea clara de cuĆ”nto representa el prĆ©stamo en su presupuesto.
Ejemplo
Un prĆ©stamo inmobiliario de 200.000 ā¬ reembolsable en 15 aƱos a un tipo de interĆ©s del 1,80%, los pagos mensuales ascenderĆ”n a 1.269 ā¬. El capital reembolsado el primer mes es de 969 ā¬, los intereses representan 300 ā¬. La sexagĆ©sima mensualidad, que asciende a 1.269 ā¬, incluye 1.058 ā¬ de capital reembolsado y 210 ā¬ de intereses. En cuanto a la 180ĀŖ mensualidad (la Ćŗltima), el capital reembolsado serĆ” de 1.267 ā¬ y 2 ā¬ en concepto de intereses.
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CrƩdito a corto plazo
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ĀæYa eres propietario pero quieres cambiar de alojamiento? Con un prĆ©stamo puente, puede comprar su prĆ³xima casa antes de comprometerse a vender la actual y usarla como pago inicial.
Este prĆ©stamo le ayuda durante un perĆodo limitado: entre la compra de la nueva propiedad y la venta de la antigua. Por lo general, no dura mĆ”s de dos aƱos. Cuando llegue, tendrĆ”s que devolverlo.
PrƩstamos de anidamiento y suavizado
Para permitirle reducir el costo total de un prĆ©stamo sin aumentar demasiado sus pagos mensuales, el prĆ©stamo de dos lĆneas, tambiĆ©n llamado prĆ©stamo extraĆble, puede ser una opciĆ³n.
Algunos bancos ofrecen dividir su financiamiento en dos prĆ©stamos de diferentes tĆ©rminos: un prĆ©stamo a corto plazo a una tasa baja, combinado con un prĆ©stamo a mĆ”s largo plazo a una tasa mĆ”s alta. El pago mensual del prĆ©stamo mĆ”s largo se suaviza con el del prĆ©stamo mĆ”s corto para obtener un pago mensual constante durante todo el perĆodo.
Buen plan
A menudo, es aconsejable liquidar los prĆ©stamos pendientes utilizando parte de sus ahorros para evitar establecer un ajuste que aumentarĆa la duraciĆ³n, la tasa y el costo total del prĆ©stamo.
Funciona de manera diferente a un prĆ©stamo amortizable. Solo paga los intereses durante la vigencia del prĆ©stamo y solo devuelve el capital prestado al final. Con frecuencia, no se recomiendan los prĆ©stamos en condiciones de pago porque las tasas que se cobran son mĆ”s altas que las de los prĆ©stamos amortizables. AdemĆ”s, las contrapartidas requeridas para el otorgamiento del prĆ©stamo son mucho mĆ”s restrictivas. La principal ventaja del prĆ©stamo en multa es la reducciĆ³n del impuesto sobre las ganancias inmobiliarias.
Ahora que estĆ” al tanto de cĆ³mo funciona una hipoteca, vayamos al grano: ĀæcĆ³mo se obtiene realmente una hipoteca?
ĀæA quiĆ©n contactar para obtener una hipoteca?
Los bancos
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En Francia, el crĆ©dito estĆ” bajo un monopolio bancario: con algunas excepciones, solo los bancos tienen derecho a prestar dinero a particulares y devengar intereses. Por lo tanto, serĆ” necesariamente financiado por un banco, pero ĀæcuĆ”l?
Ćsta es la pregunta que hacen todos los compradores que comienzan, y por una buena razĆ³n cada banco ofrece sus propias condiciones de prĆ©stamo. AdemĆ”s, probablemente no le darĆ”n la mejor oferta la primera vez, Ā”un buen prĆ©stamo es negociable! AsĆ que prepĆ”rate para comparar precios y competir entre ellos.
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Corredores inmobiliarios
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Otra soluciĆ³n es pasar por un corredor de bienes raĆces. El corredor es un interlocutor entre usted y los bancos. Su trabajo es conocer las condiciones de todos los bancos y contarte la mejor oferta para tu proyecto. Gracias a sus volĆŗmenes y al tiempo que le ahorra al banquero, es mucho mĆ”s probable que usted obtenga las tarifas mĆ”s bajas del mercado.
Ahorras tiempo, dinero y canas. Sobre todo, te centras en lo mƔs importante: realizar visitas, preparar tu mudanza y tu posible trabajo.
El papel del corredor tambiĆ©n es darle una opiniĆ³n experta sobre su proyecto y ayudarlo a llevarlo a cabo. Ćl sabe guiarte mĆ”s allĆ” de la simple tasa inmobiliaria: el seguro del prestatario, la modularidad, la exenciĆ³n de amortizaciĆ³n anticipada, la garantĆa son elementos que repercutirĆ”n en unos aƱos y sobre los que sin duda necesitas asesorarte hoy.
Finalmente, te echa una mano en los aspectos mƔs administrativos, ya que prepara tu expediente de solicitud de hipoteca. Este archivo debe ser impecable para inspirar confianza en los bancos.
Buen plan
Credit-Internet.com no solo no cobra tarifas de corretaje, sino que, dado que hacemos gran parte del trabajo del asesor bancario, la mayorĆa de los bancos ofrecerĆ”n la tarifa de archivo de crĆ©dito si ingresa a Credit-Internet.com. Lo ganas dos veces.
ĀæCuĆ”les son los principales pasos para obtener una hipoteca?
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Desde encontrar la mejor tasa hasta recibir la oferta de prƩstamo, hay muchos pasos. SerƔ mejor que estƩ preparado para ello.
Vaya al tema de la financiaciĆ³n lo antes posible. AdemĆ”s de evitar sorpresas desagradables, demuestras tu seriedad al vendedor y expones argumentos a tu favor en las negociaciones. Por otro lado, tu expediente de solicitud de prĆ©stamo solo se puede enviar al banco una vez que estĆ© completo, es decir, cuando hayas firmado el compromiso. Y hay que actuar con rapidez: dispone de 45 dĆas para conseguir un prĆ©stamo una vez firmado el compromiso.
Luego, el banco estudia su solicitud. Si ella lo acepta, tendrĆ”s un acuerdo de principio en diez dĆas. Si las condiciones te convienen, abres tu cuenta e inicias los trĆ”mites para el seguro del prestatario, en una sucursal si es un banco tradicional, en lĆnea en caso contrario. DespuĆ©s de la cita, el banco enviarĆ” su solicitud de prĆ©stamo al organismo de garantĆa para su validaciĆ³n.
El seguro de prĆ©stamo y la garantĆa se validan en aproximadamente tres semanas. AquĆ es cuando el banco comienza a editar las ofertas de prĆ©stamos y se las envĆa. Solo puede devolver las ofertas 11 dĆas despuĆ©s de su recepciĆ³n. Este perĆodo de reflexiĆ³n es obligatorio y mucho mejor ya que le permite releer las condiciones en detalle. Tenga en cuenta que se debe observar una cierta formalidad al firmar. De lo contrario, las ofertas pueden ser nulas y sin efecto.
Unos dĆas antes de la firma de la escritura autĆ©ntica en el notario, el banco transfiere los fondos a una cuenta de garantĆa del notario, que no se liberarĆ” hasta que se firme la escritura autĆ©ntica.
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Compare para elegir la mejor hipoteca
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Acabamos de hablar de la oferta de prĆ©stamo: es el documento que resume todas las condiciones de la propuesta de crĆ©dito. Se acompaƱa de la tabla de amortizaciĆ³n que detalla los pagos mensuales mes a mes. La oferta de prĆ©stamo le darĆ” la APR exacta del prĆ©stamo y enumerarĆ” todos los costos del crĆ©dito:
tasa de interƩs
tarifas de garantĆa
honorarios de notario
tasa de seguro
honorarios de corretaje
tarifas de archivo bancario
tarifas de mantenimiento de cuenta
acciones donde corresponda.
La tasa de bienes raĆces, que determina el costo de una hipoteca.
Para atender su solicitud de hipoteca, el banco establece una tasa de interƩs de acuerdo con su perfil y la naturaleza del crƩdito.
Cuanto mƔs su proyecto sea percibido como riesgoso o menos rentable para el banco, mayor serƔ la tasa de interƩs.
La tasa hipotecaria puede variar de simple a doble de un banco a otro. Y para complicar las cosas, un banco podrĆa ser excelente en ciertos tipos de archivos y mucho menos competitivo en otros. En lo que respecta a las tarifas inmobiliarias, no se puede decir nada sin una simulaciĆ³n exhaustiva. Para conocer las mejores tarifas disponibles para usted, utilice el comparador Credit-Internet.com.