Préstamo hipotecario
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Puede beneficiarse de una interrupción de pago dos veces al año en caso de dificultad temporal
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Primera adquisición, residencia principal o secundaria, inversión en alquiler, recompra de crédito en curso ... Desarrolle, con la ayuda de su asesor de Crédit-Internet.com, un plan de financiación acorde a su situación financiera y a la naturaleza del inmueble que desee Finanzas.
Con la hipoteca de Crédit-Internet.com, puede:
pedir prestado hasta 30 años;
modular sus pagos mensuales o elegir un pago diferido;
establecer niveles de reembolso;
armoniza tus amortizaciones adaptando las mensualidades de tu hipoteca a las de tus demás préstamos para tener vencimientos constantes.
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Tiene un período de reflexión de 10 días. La venta está sujeta a la obtención del préstamo: si no se obtiene, el vendedor debe reembolsar al comprador las cantidades pagadas.
El 60% de los hogares franceses son propietarios de su vivienda principal y la mayoría la financia en parte con una hipoteca. En los últimos diez años aproximadamente, los franceses han comenzado a comprar bienes raíces a una edad más temprana: la proporción de propietarios menores de treinta años ha aumentado en alrededor de 7 puntos. Efectivamente, el período es muy favorable para la financiación de la compra de un inmueble mediante un préstamo inmobiliario. ¿Por qué no aprovechar las tarifas bajas y los plazos extendidos? Además, además de proteger a los prestatarios del sobreendeudamiento, el Estado y las comunidades promueven en gran medida la propiedad de la vivienda, especialmente a través de los numerosos préstamos asistidos a los que puede tener derecho.
Para poner las probabilidades a su favor, esté bien preparado. Credit-Internet.com se ha puesto manos a la obra para diseccionar el funcionamiento de una hipoteca en las siguientes líneas y ¡ayudarle a conseguir su proyecto!
¿Cómo funciona una hipoteca?
Comprender cómo funciona un préstamo significa dominar la noción de "interés". Representan tanto el principal coste de financiación de la adquisición de una propiedad inmobiliaria como el corazón de la mecánica de los bancos. Además, ¡el funcionamiento de una hipoteca no es muy intuitivo! Por eso les estamos dando algunas aclaraciones.
La mayoría de los prestatarios tienen los llamados préstamos amortizables (más sobre esto a continuación). Como funciona ? Ya recuerda que tendrás que pagar intereses y parte del capital por cada pago mensual, pero la participación de ambos cambia durante el préstamo. De más :
Los pagos mensuales son constantes;
El interés es proporcional al capital pendiente.
Por tanto, son importantes al inicio del préstamo y disminuyen con el tiempo. El capital reembolsado (o capital amortizado) es la diferencia entre el pago mensual y los intereses pagados. A diferencia de los intereses, el capital reembolsado aumenta de mes a mes.
Además, la hipoteca está asociada en la mayoría de los casos a una aportación personal. Es esta cantidad de dinero la que tendrás que pagar de tu bolsillo cuando la compres. Generalmente los bancos piden traer al menos el 10% del precio de la propiedad, que corresponde a los honorarios de notario y garantía. De hecho, mientras más fondos tenga, más se tranquilizará su banquero, pero esa no es razón para depositar los fondos, ¡mantenga un colchón de seguridad!
Garantiza y asegura tu hipoteca - seguro de préstamo hipotecario
No se puede cortar, contratar un seguro de prestatario es obligatorio para obtener una hipoteca. Y tanto mejor, ya que garantiza el reembolso de las mensualidades en caso de un duro golpe. Incluso es una excelente manera de protegerse a sí mismo y a su familia.
Hay varios niveles posibles de cobertura, desde la subsistencia mínima hasta una cobertura más completa. El nivel mínimo de cobertura varía según el proyecto. El seguro de muerte es obligatorio. Garantiza el reembolso del préstamo en caso de fallecimiento de uno de los coprestatarios. Siempre va acompañado de uno o más seguros por discapacidad. Existen varios tipos de contratos que cubren diferentes grados de discapacidad (parcial o total) e incapacidad para trabajar (temporal o irreversible). El costo del seguro varía enormemente según el contrato, Credit-Internet.com puede ayudarlo a minimizarlo.
Garantía
Para protegerse más contra el riesgo de incumplimiento, los bancos exigen que el préstamo también esté cubierto por una garantía. Permite la devolución del crédito en caso de impago fuera de los supuestos cubiertos por el seguro. Esta garantía le cuesta alrededor del 1% del monto del préstamo. Existen dos tipos de garantías: las entidades de fianza y la hipoteca (o garantía real). La elección de la garantía depende en parte del banco: algunos bancos casi siempre favorecerán la garantía, otros la garantía real. Un depósito es generalmente menos costoso que una garantía real.
Elegir la hipoteca adecuada
Existen diferentes tipos de préstamos: la mayoría de los préstamos inmobiliarios concedidos en Francia se denominan "amortizables".
Préstamo depreciable
El préstamo amortizable es el más común, es el que ofrecemos en la mayoría de los casos al final de la simulación. Su duración varía entre 5 y 30 años, pero en Francia los prestatarios eligen una media de 18 años, según Crédit Logement.
El capital se amortiza en el tiempo (de ahí su nombre), es decir que se amortiza gradualmente el capital prestado. En la mayoría de los casos, los pagos mensuales son constantes durante la vigencia del préstamo. Esto le permite tener una idea clara de cuánto representa el préstamo en su presupuesto.
Ejemplo
Un préstamo inmobiliario de 200.000 € reembolsable en 15 años a un tipo de interés del 1,80%, los pagos mensuales ascenderán a 1.269 €. El capital reembolsado el primer mes es de 969 €, los intereses representan 300 €. La sexagésima mensualidad, que asciende a 1.269 €, incluye 1.058 € de capital reembolsado y 210 € de intereses. En cuanto a la 180ª mensualidad (la última), el capital reembolsado será de 1.267 € y 2 € en concepto de intereses.
Crédito a corto plazo
¿Ya eres propietario pero quieres cambiar de alojamiento? Con un préstamo puente, puede comprar su próxima casa antes de comprometerse a vender la actual y usarla como pago inicial.
Este préstamo le ayuda durante un período limitado: entre la compra de la nueva propiedad y la venta de la antigua. Por lo general, no dura más de dos años. Cuando llegue, tendrás que devolverlo.
Préstamos de anidamiento y suavizado
Para permitirle reducir el costo total de un préstamo sin aumentar demasiado sus pagos mensuales, el préstamo de dos líneas, también llamado préstamo extraíble, puede ser una opción.
Algunos bancos ofrecen dividir su financiamiento en dos préstamos de diferentes términos: un préstamo a corto plazo a una tasa baja, combinado con un préstamo a más largo plazo a una tasa más alta. El pago mensual del préstamo más largo se suaviza con el del préstamo más corto para obtener un pago mensual constante durante todo el período.
Buen plan
A menudo, es aconsejable liquidar los préstamos pendientes utilizando parte de sus ahorros para evitar establecer un ajuste que aumentaría la duración, la tasa y el costo total del préstamo.
Funciona de manera diferente a un préstamo amortizable. Solo paga los intereses durante la vigencia del préstamo y solo devuelve el capital prestado al final. Con frecuencia, no se recomiendan los préstamos en condiciones de pago porque las tasas que se cobran son más altas que las de los préstamos amortizables. Además, las contrapartidas requeridas para el otorgamiento del préstamo son mucho más restrictivas. La principal ventaja del préstamo en multa es la reducción del impuesto sobre las ganancias inmobiliarias.
Ahora que está al tanto de cómo funciona una hipoteca, vayamos al grano: ¿cómo se obtiene realmente una hipoteca?
¿A quién contactar para obtener una hipoteca?
Los bancos
En Francia, el crédito está bajo un monopolio bancario: con algunas excepciones, solo los bancos tienen derecho a prestar dinero a particulares y devengar intereses. Por lo tanto, será necesariamente financiado por un banco, pero ¿cuál?
Ésta es la pregunta que hacen todos los compradores que comienzan, y por una buena razón cada banco ofrece sus propias condiciones de préstamo. Además, probablemente no le darán la mejor oferta la primera vez, ¡un buen préstamo es negociable! Así que prepárate para comparar precios y competir entre ellos.
Corredores inmobiliarios
Otra solución es pasar por un corredor de bienes raíces. El corredor es un interlocutor entre usted y los bancos. Su trabajo es conocer las condiciones de todos los bancos y contarte la mejor oferta para tu proyecto. Gracias a sus volúmenes y al tiempo que le ahorra al banquero, es mucho más probable que usted obtenga las tarifas más bajas del mercado.
Ahorras tiempo, dinero y canas. Sobre todo, te centras en lo más importante: realizar visitas, preparar tu mudanza y tu posible trabajo.
El papel del corredor también es darle una opinión experta sobre su proyecto y ayudarlo a llevarlo a cabo. Él sabe guiarte más allá de la simple tasa inmobiliaria: el seguro del prestatario, la modularidad, la exención de amortización anticipada, la garantía son elementos que repercutirán en unos años y sobre los que sin duda necesitas asesorarte hoy.
Finalmente, te echa una mano en los aspectos más administrativos, ya que prepara tu expediente de solicitud de hipoteca. Este archivo debe ser impecable para inspirar confianza en los bancos.
Buen plan
Credit-Internet.com no solo no cobra tarifas de corretaje, sino que, dado que hacemos gran parte del trabajo del asesor bancario, la mayoría de los bancos ofrecerán la tarifa de archivo de crédito si ingresa a Credit-Internet.com. Lo ganas dos veces.
¿Cuáles son los principales pasos para obtener una hipoteca?
Desde encontrar la mejor tasa hasta recibir la oferta de préstamo, hay muchos pasos. Será mejor que esté preparado para ello.
Vaya al tema de la financiación lo antes posible. Además de evitar sorpresas desagradables, demuestras tu seriedad al vendedor y expones argumentos a tu favor en las negociaciones. Por otro lado, tu expediente de solicitud de préstamo solo se puede enviar al banco una vez que esté completo, es decir, cuando hayas firmado el compromiso. Y hay que actuar con rapidez: dispone de 45 días para conseguir un préstamo una vez firmado el compromiso.
Luego, el banco estudia su solicitud. Si ella lo acepta, tendrás un acuerdo de principio en diez días. Si las condiciones te convienen, abres tu cuenta e inicias los trámites para el seguro del prestatario, en una sucursal si es un banco tradicional, en línea en caso contrario. Después de la cita, el banco enviará su solicitud de préstamo al organismo de garantía para su validación.
El seguro de préstamo y la garantía se validan en aproximadamente tres semanas. Aquí es cuando el banco comienza a editar las ofertas de préstamos y se las envía. Solo puede devolver las ofertas 11 días después de su recepción. Este período de reflexión es obligatorio y mucho mejor ya que le permite releer las condiciones en detalle. Tenga en cuenta que se debe observar una cierta formalidad al firmar. De lo contrario, las ofertas pueden ser nulas y sin efecto.
Unos días antes de la firma de la escritura auténtica en el notario, el banco transfiere los fondos a una cuenta de garantía del notario, que no se liberará hasta que se firme la escritura auténtica.
Compare para elegir la mejor hipoteca
Acabamos de hablar de la oferta de préstamo: es el documento que resume todas las condiciones de la propuesta de crédito. Se acompaña de la tabla de amortización que detalla los pagos mensuales mes a mes. La oferta de préstamo le dará la APR exacta del préstamo y enumerará todos los costos del crédito:
tasa de interés
tarifas de garantía
honorarios de notario
tasa de seguro
honorarios de corretaje
tarifas de archivo bancario
tarifas de mantenimiento de cuenta
acciones donde corresponda.
La tasa de bienes raíces, que determina el costo de una hipoteca.
Para atender su solicitud de hipoteca, el banco establece una tasa de interés de acuerdo con su perfil y la naturaleza del crédito.
Cuanto más su proyecto sea percibido como riesgoso o menos rentable para el banco, mayor será la tasa de interés.
La tasa hipotecaria puede variar de simple a doble de un banco a otro. Y para complicar las cosas, un banco podría ser excelente en ciertos tipos de archivos y mucho menos competitivo en otros. En lo que respecta a las tarifas inmobiliarias, no se puede decir nada sin una simulación exhaustiva. Para conocer las mejores tarifas disponibles para usted, utilice el comparador Credit-Internet.com.