Empréstimo de hipoteca
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Com o Seguro de Empréstimo, você e seus entes queridos estão protegidos em caso de um golpe duro: incapacidade para o trabalho, invalidez ou morte.
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Você escolhe o período de reembolso conforme sua conveniência, entre 12 e 120 meses.
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Você pode se beneficiar de uma quebra de pagamento duas vezes por ano em caso de dificuldade temporária
Sem custos ocultos
Você só paga seus pagamentos mensais, nem um centavo a mais!
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Primeira aquisição, residência principal ou secundária, investimento de arrendamento, recompra de crédito em curso ... Elabore, com a ajuda do seu consultor do Crédit-Internet.com, um plano de financiamento de acordo com a sua situação financeira e a natureza do imóvel que pretende finança.
Com a hipoteca do Crédit-Internet.com, você pode:
emprestar até 30 anos;
module seus pagamentos mensais ou escolha um reembolso diferido;
definir níveis de reembolso;
harmonize os seus reembolsos, adaptando os pagamentos mensais da sua hipoteca aos dos seus outros empréstimos, de forma a ter vencimentos constantes.
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Você tem um período de reflexão de 10 dias. A venda está sujeita à obtenção do empréstimo: se não o for, o vendedor deve reembolsar ao comprador as importâncias pagas.
60% das famílias francesas possuem sua residência principal e a maioria delas a financia em parte com uma hipoteca. Nos últimos dez anos, os franceses começaram a comprar imóveis mais cedo: a proporção de proprietários com menos de trinta anos aumentou cerca de 7 pontos. O período é, de fato, muito favorável ao financiamento da compra de imóveis por meio de empréstimo imobiliário. Por que não aproveitar as tarifas baixas e os prazos estendidos? Além disso, além de proteger os tomadores de empréstimos contra o endividamento excessivo, o Estado e as comunidades promovem muito a propriedade da casa própria, principalmente por meio dos diversos empréstimos assistidos, aos quais você pode ter direito!
Para colocar as probabilidades a seu favor, esteja bem preparado. Credit-Internet.com arregaçou as mangas para dissecar a operação de uma hipoteca nas linhas a seguir e ajudá-lo a realizar seu projeto!
Como funciona uma hipoteca?
Entender como funciona um empréstimo significa dominar a noção de “juros”. Eles representam tanto o principal custo do financiamento de uma aquisição imobiliária quanto o coração da mecânica dos bancos. Além disso, a operação de uma hipoteca não é muito intuitiva! Então, estamos dando alguns esclarecimentos.
A maioria dos tomadores de empréstimo tem um chamado empréstimo amortizável (mais sobre isso abaixo). Como funciona ? Já, lembre-se que você terá que pagar juros e parte do capital para cada mensalidade, mas a parcela de ambos muda durante o empréstimo. O que mais :
Os pagamentos mensais são constantes;
Os juros são proporcionais ao capital em circulação.
Eles são, portanto, importantes no início do empréstimo e diminuem com o tempo. O capital reembolsado (ou capital amortizado) é a diferença entre o pagamento mensal e os juros pagos. Ao contrário dos juros, o capital reembolsado aumenta mês a mês.
Além disso, a hipoteca está, na maioria dos casos, associada a uma contribuição pessoal. É essa quantidade de dinheiro que você terá que pagar do bolso ao comprá-lo. Geralmente os bancos pedem trazer pelo menos 10% do preço do imóvel, o que corresponde às taxas notariais e de garantia. Na verdade, quanto mais fundos você tiver, mais tranquilizador seu banqueiro ficará - mas isso não é motivo para colocar os fundos, mantenha um colchão de segurança!
Garanta e assegure sua hipoteca - seguro de empréstimo hipotecário
Você não pode cortar, fazer um seguro do mutuário é obrigatório para obter uma hipoteca. E tanto melhor, pois garante o reembolso das prestações mensais em caso de golpe duro. É até uma ótima maneira de proteger você e sua família.
Existem vários níveis de cobertura possíveis, desde a subsistência mínima até uma cobertura mais abrangente. O nível mínimo de cobertura varia dependendo do projeto. O seguro de morte é obrigatório. Garante o reembolso do empréstimo em caso de falecimento de um dos co-devedores. Está sempre associado a um ou mais seguros de invalidez. Existem vários tipos de contratos que cobrem diferentes graus de incapacidade (parcial ou total) e incapacidade para o trabalho (temporária ou irreversível). O custo do seguro varia enormemente dependendo do contrato, Credit-Internet.com pode ajudá-lo a minimizá-lo.
garantia
Para se protegerem mais contra o risco de inadimplência, os bancos exigem que o empréstimo também seja coberto por uma garantia. Permite o reembolso do crédito em caso de incumprimento do pagamento, independentemente dos casos abrangidos pelo seguro. Essa garantia custa cerca de 1% do valor do empréstimo. Existem dois tipos de garantias: as organizações fiadoras e a hipoteca (ou garantia real). A escolha da garantia depende em parte do banco: alguns bancos irão quase sempre favorecer a garantia, outros a garantia real. Um depósito é geralmente mais barato do que uma garantia real.
Escolhendo a hipoteca certa
Existem diferentes tipos de empréstimos: a maioria dos empréstimos imobiliários concedidos na França são considerados “amortizáveis”.
Empréstimo depreciável
O empréstimo amortizável é o mais comum, é o que oferecemos na maioria dos casos no final da simulação. Sua duração varia entre 5 e 30 anos, mas na França os devedores escolhem uma média de 18 anos, de acordo com o Crédit Logement.
O capital é amortizado ao longo do tempo (daí o seu nome), ou seja, você reembolsa gradualmente o capital emprestado. Na maioria dos casos, os pagamentos mensais são constantes ao longo da vida do empréstimo. Isso permite que você tenha uma ideia clara de quanto o empréstimo representa em seu orçamento.
Exemplo
Empréstimo imobiliário de € 200.000 com prazo de reembolso de 15 anos e taxa de juro de 1,80%, com prestações mensais de € 1.269. O capital reembolsado no primeiro mês é de € 969, os juros representam € 300. A 60ª mensalidade, no valor de € 1.269, inclui € 1.058 de capital reembolsado e € 210 de juros. Quanto à 180ª mensalidade (a última), o capital reembolsado será de € 1.267 e € 2 de juros.
Empréstimo-ponte
Já é proprietário mas quer mudar de alojamento? Com um empréstimo provisório, você pode comprar sua próxima casa antes de se comprometer a vender a atual - e usá-la como entrada.
Este empréstimo ajuda você por um período limitado: entre a compra do novo imóvel e a venda do antigo. Geralmente não dura mais de dois anos. Quando chegar, você terá que retribuir.
Empréstimos de aninhamento e suavização
Para permitir que você reduza o custo total de um empréstimo sem aumentar muito seus pagamentos mensais, o empréstimo de duas linhas, também chamado de empréstimo pull-out, pode ser uma opção.
Alguns bancos oferecem a divisão do seu financiamento em dois empréstimos de termos diferentes: um empréstimo de curto prazo a uma taxa baixa, combinado com um empréstimo de longo prazo a uma taxa mais alta. O pagamento mensal do empréstimo mais longo é alisado com o do empréstimo mais curto, a fim de obter um pagamento mensal constante ao longo de todo o período.
Bom plano
Freqüentemente, é aconselhável liquidar os empréstimos pendentes usando parte de suas economias para evitar um ajuste que aumentaria a duração, a taxa e o custo total do empréstimo.
Funciona de maneira diferente de um empréstimo amortizante. Você só paga os juros pelo período do empréstimo e só paga o capital emprestado no final. Frequentemente, os empréstimos in-fine não são recomendados porque as taxas cobradas são mais altas do que as dos empréstimos amortizáveis. Além disso, as contrapartidas exigidas para a concessão do empréstimo são muito mais restritivas. A principal vantagem do empréstimo multa é a redução do imposto sobre o lucro imobiliário.
Agora que você já sabe como funciona uma hipoteca, vamos ao que interessa: como você realmente consegue uma hipoteca?
Quem contactar para obter uma hipoteca?
Os bancos
Na França, o crédito está sob monopólio bancário: com algumas exceções, apenas os bancos têm o direito de emprestar dinheiro a pessoas físicas e ganhar juros. Você será necessariamente financiado por um banco, mas qual?
Esta é a pergunta feita por todos os compradores que iniciam e, por um bom motivo, cada banco oferece suas próprias condições de empréstimo. Além disso, eles provavelmente não vão lhe dar a melhor oferta na primeira vez, um bom empréstimo é negociável! Portanto, prepare-se para comparar e competir entre si.
Corretores de imóveis
Outra solução é passar por uma imobiliária. O corretor é um interlocutor entre você e os bancos. O seu trabalho é conhecer as condições de todos os bancos e dar-lhe a conhecer a melhor oferta para o seu projecto. Graças aos seus volumes e ao tempo que economiza ao banqueiro, é muito mais provável que você obtenha as taxas mais baixas do mercado.
Você economiza tempo, dinheiro e cabelos grisalhos. Acima de tudo, você se concentra no mais importante: fazer visitas, preparar sua mudança e seu possível trabalho.
O papel do corretor também é dar a você uma opinião especializada sobre o seu projeto e ajudá-lo a realizá-lo. Ele sabe orientá-lo para além da simples taxa imobiliária: seguro do devedor, modularidade, isenção de reembolso antecipado, a garantia são elementos que vão ter impacto dentro de alguns anos e sobre os quais sem dúvida necessita de ser hoje informado.
Por fim, ele dá uma mão nos aspectos mais administrativos, já que ele prepara seu arquivo de pedido de hipoteca. Este arquivo deve ser perfeito para inspirar confiança nos bancos.
Bom plano
O Credit-Internet.com não apenas não cobra taxas de corretagem, mas como fazemos muito do trabalho do consultor do banco, a maioria dos bancos oferecerá a taxa de arquivo de crédito se você acessar o Credit-Internet.com. Você venceu duas vezes.
Quais são as principais etapas para obter uma hipoteca?
Desde encontrar a melhor taxa até receber a oferta de empréstimo, há várias etapas. É melhor você estar preparado para isso.
Comece com a questão do financiamento o mais rápido possível. Além de evitar surpresas desagradáveis, você prova sua seriedade ao vendedor e apresenta argumentos a seu favor nas negociações. Por outro lado, o seu processo de pedido de empréstimo só pode ser enviado ao banco depois de concluído, ou seja, após ter assinado o compromisso. E você tem que agir rapidamente: você tem 45 dias para encontrar um empréstimo, uma vez que o compromisso seja assinado.
Então o banco estuda sua solicitação. Se ela aceitar, você terá um acordo de princípio em dez dias. Se as condições forem adequadas para você, você abre sua conta e inicia os procedimentos para o seguro do tomador, em uma agência se for um banco tradicional, on-line caso contrário. Após a nomeação, o banco encaminhará sua solicitação de empréstimo ao fiador para validação.
O seguro e a garantia do empréstimo são validados em cerca de três semanas. É quando o banco começa a editar as ofertas de empréstimo e as envia para você. Você só pode devolver as ofertas 11 dias após o recebimento. Este período de reflexão é obrigatório e tanto melhor porque permite reler as condições em detalhe. Observe que uma certa formalidade deve ser observada ao assinar. Caso contrário, as ofertas podem ser nulas e sem efeito.
Poucos dias antes da assinatura da escritura autêntica no notário, o banco transfere os fundos para uma conta caução do notário, que não será liberada até que a escritura autêntica seja assinada.
Compare para escolher a melhor hipoteca
Acabamos de falar da oferta de crédito: é o documento que resume todas as condições da proposta de crédito. É acompanhado pela tabela de amortização que detalha os pagamentos mensais mês a mês. A oferta de empréstimo fornecerá a TAEG exata do empréstimo e listará todos os custos do crédito:
taxa de juro
taxas de garantia
taxas notariais
taxa de seguro
taxas de corretagem
taxas de arquivo bancário
taxas de manutenção de conta
ações quando aplicável.
A taxa imobiliária, determinando o custo de uma hipoteca
Para atender ao seu pedido de hipoteca, o banco define uma taxa de juros de acordo com seu perfil e a natureza do crédito.
Quanto mais seu projeto for percebido como arriscado ou menos lucrativo para o banco, maior será a taxa de juros.
A taxa de hipoteca pode variar de um único para o dobro de um banco para outro. E para complicar as coisas, um banco pode ser excelente em certos tipos de arquivos e muito menos competitivo em outros. Quando se trata de taxas de imóveis, nada pode ser dito sem uma simulação exaustiva. Para descobrir as melhores taxas disponíveis para você, use o comparador Credit-Internet.com!